Fraude à l’assurance : les détectives privés au cœur des investigations en 2026

Près d’un milliard d’euros de fraude à l’assurance ont été identifiés en France en 2025. Face à l’ampleur du phénomène et à des méthodes frauduleuses de plus en plus élaborées, compagnies et mutuelles renforcent leurs dispositifs de contrôle. Dans certains dossiers sensibles, l’intervention d’un détective privé spécialisé dans l’enquête d’assurance permet de vérifier les déclarations, rechercher des incohérences et établir précisément la réalité des faits.

946 millions d’euros de fraude identifiée en 2025

La lutte contre la fraude représente désormais un enjeu considérable pour le secteur français de l’assurance.

Selon les chiffres communiqués par l’Agence de Lutte contre la Fraude à l’Assurance (ALFA), 946 millions d’euros de fraude ont été identifiés en 2025, toutes branches confondues.

Dans le détail, les montants atteignent :

• 627 millions d’euros en assurance IARD ;
• 319 millions d’euros en assurance de personnes et vie.

Ces montants correspondent aux économies réalisées grâce à la détection des fraudes ainsi qu’aux sommes qui avaient été indûment versées.

Au-delà de leur importance financière, ces chiffres illustrent la nécessité pour les assureurs de disposer de moyens efficaces permettant de distinguer les sinistres légitimes des déclarations présentant des anomalies.

Quand un assureur peut-il faire appel à un détective privé ?

Lorsqu’un dossier présente des incohérences ou nécessite des vérifications complémentaires, une compagnie d’assurance peut confier des investigations à un agent de recherches privées, communément appelé détective privé.

L’enquêteur intervient alors sur la base d’une mission précisément définie.

Il peut notamment être chargé de vérifier les circonstances d’un sinistre, recueillir des témoignages, rechercher des informations, confronter différentes déclarations ou encore mettre en évidence d’éventuels liens entre plusieurs personnes, entreprises, véhicules ou événements.

Les domaines d’intervention sont particulièrement variés : automobile, habitation, incendie, vol, responsabilité civile, sinistres professionnels ou encore assurance de personnes.

L’objectif demeure cependant identique : établir des faits objectifs permettant à l’assureur de disposer d’informations complémentaires pour prendre sa décision.

L’enquêteur ne décide pas s’il y a fraude

Cette distinction est fondamentale.

Le détective privé n’a pas vocation à décider lui-même qu’une personne a commis une fraude à l’assurance.

Son rôle consiste à enquêter, constater, rechercher et recouper des informations dans le cadre de la mission qui lui est confiée.

Il restitue ensuite ses investigations dans un rapport détaillé remis exclusivement à son mandant.

C’est à l’assureur, et éventuellement aux juridictions compétentes en cas de contentieux, qu’il appartient d’apprécier les conséquences des éléments recueillis.

Cette neutralité est essentielle à la qualité d’une enquête d’assurance.

Une profession strictement réglementée

L’enquêteur d’assurance indépendant exerce dans le cadre réglementé de la profession d’agent de recherches privées (ARP).

Son activité est notamment encadrée par le Code de la sécurité intérieure et placée sous le contrôle du Conseil national des activités privées de sécurité (CNAPS).

Une enquête ne peut donc pas être conduite librement sous prétexte de rechercher une fraude.

Les investigations doivent notamment respecter le droit à la vie privée, la législation relative aux données personnelles, les règles déontologiques de la profession ainsi que les principes de nécessité et de proportionnalité des moyens employés.

Le choix des méthodes d’investigation constitue ainsi une partie essentielle du travail du détective privé.

Enquête de terrain et investigations numériques

L’image traditionnelle du détective suivant une personne depuis son véhicule ne correspond plus à elle seule à la réalité de la profession.

Une enquête d’assurance moderne peut combiner différentes techniques.

L’enquêteur peut réaliser des recherches documentaires, exploiter légalement des informations disponibles en sources ouvertes, effectuer des vérifications de terrain, rechercher et entendre des témoins ou procéder à des constatations et surveillances lorsque la nature de la mission le justifie.

Le développement considérable des informations accessibles sur Internet a également renforcé l’importance de l’OSINT — Open Source Intelligence — ou renseignement en sources ouvertes.

Réseaux sociaux, publications professionnelles, informations relatives aux entreprises et différentes sources publiques peuvent, lorsqu’elles sont légalement accessibles et pertinentes pour la mission, apporter des éléments utiles aux investigations.

L’ALFA propose d’ailleurs aux professionnels de son écosystème différentes formations portant notamment sur les investigations, la recherche d’informations sur Internet, la fraude documentaire, le RGPD appliqué à l’enquête d’assurance et désormais l’utilisation de l’intelligence artificielle dans la lutte antifraude.

Le rapport d’enquête, pièce centrale de la mission

À l’issue de ses investigations, le détective privé rédige un rapport circonstancié.

Ce document doit présenter de manière claire et chronologique les démarches réalisées ainsi que les faits constatés.

La qualité rédactionnelle est particulièrement importante.

Un rapport professionnel doit permettre de distinguer les faits directement observés par l’enquêteur, les déclarations recueillies auprès de tiers et les informations obtenues au cours des recherches.

L’enquêteur doit éviter les conclusions subjectives et privilégier une restitution factuelle.

Dans certains dossiers contentieux, le rapport d’un agent de recherches privées peut également être produit devant une juridiction. Les conditions dans lesquelles les preuves ont été obtenues et la proportionnalité des investigations deviennent alors déterminantes.

ALFA-AFNOR : une certification spécifique aux enquêteurs d’assurance

Afin de valoriser les compétences des professionnels intervenant dans ce domaine, une certification de personnes « Enquêteur d’assurances » est mise en œuvre par AFNOR Certification en collaboration avec l’ALFA.

Cette certification permet notamment d’attester des compétences de l’enquêteur dans la conduite de ses missions et dans la rédaction de ses rapports.

Elle évalue également ses connaissances en matière de lutte contre la fraude à l’assurance, de contexte juridique et de techniques d’investigation.

La procédure comprend une évaluation écrite. Après réussite de cette étape, le candidat obtient le statut de pré-certifié.

Une seconde phase porte sur l’étude de rapports réellement réalisés.

151 enquêteurs certifiés ou pré-certifiés

Cette qualification demeure relativement spécialisée.

L’ALFA indique actuellement disposer d’un réseau de 151 enquêteurs pré-certifiés et certifiés répartis sur l’ensemble du territoire français.

Pour les cabinets d’enquête privée souhaitant développer une activité auprès des compagnies et mutuelles, la certification constitue donc un véritable marqueur de spécialisation.

Elle permet de valoriser les compétences techniques et juridiques du professionnel et sa capacité à produire des investigations et rapports répondant aux attentes du secteur de l’assurance.

Elle n’est toutefois pas obligatoire pour être missionné par un assureur.

L’ALFA précise que ses adhérents restent entièrement libres de choisir les agents de recherches privées auxquels ils souhaitent confier leurs dossiers, que ces professionnels soient certifiés ou non.

Une spécialisation « surveillance de personnes »

AFNOR propose également une certification complémentaire « Enquêteur d’assurances – spécialité surveillance de personnes ».

Elle est réservée aux professionnels déjà titulaires de la certification générale d’enquêteur d’assurances.

Cette spécialité concerne notamment les missions réalisées dans le domaine des assurances de personnes et permet de faire reconnaître des compétences particulières en matière de surveillance.

Là encore, l’objectif est de garantir aux compagnies et mutuelles que les investigations sont conduites par des professionnels disposant de compétences spécifiques et capables de restituer leurs constatations dans des rapports répondant aux standards attendus.

Assurance de personnes : des investigations particulièrement sensibles

Les enquêtes concernant l’incapacité, l’invalidité ou les préjudices corporels nécessitent une vigilance particulière.

Le détective privé peut constater des faits ou comportements objectivement observables lorsqu’ils présentent un intérêt légitime pour la mission.

Il n’est en revanche ni médecin ni expert médical.

Son intervention doit donc rester strictement factuelle.

L’objectif n’est pas d’établir un diagnostic ou de se prononcer sur l’état de santé d’une personne, mais éventuellement de recueillir des constatations pouvant ensuite être analysées par les professionnels compétents.

Le détective privé, un acteur spécialisé de la lutte antifraude

Avec 946 millions d’euros de fraude identifiée en 2025, la lutte contre les déclarations frauduleuses représente aujourd’hui un véritable enjeu économique pour le secteur de l’assurance.

Dans ce contexte, le recours aux agents de recherches privées permet aux compagnies et mutuelles de disposer d’un outil d’investigation complémentaire à leurs propres services internes.

Recherche d’informations, enquête de terrain, recueil de témoignages, investigations numériques, surveillance ou analyse documentaire : les techniques évoluent, mais une exigence demeure.

Une enquête d’assurance doit reposer sur des faits vérifiables, obtenus légalement et présentés dans un rapport objectif et exploitable.

La professionnalisation du secteur, notamment à travers la certification ALFA-AFNOR, confirme ainsi la place particulière occupée par les enquêteurs privés dans les dispositifs contemporains de lutte contre la fraude à l’assurance.